事件 信用污點(diǎn)坑了另一半，還有可能坑子女
近日有媒體報(bào)道，市民江女士想用自己的名義申請(qǐng)房貸來(lái)改善居住環(huán)境，卻被多家銀行拒絕。原因是丈夫王先生的信用卡先前有多次逾期不還的記錄，征信報(bào)告留下“污點(diǎn)”。多家銀行均表示，丈夫的征信記錄不良，會(huì)直接影響配偶申請(qǐng)貸款買房。
根據(jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻一方婚前形成的債務(wù)屬于個(gè)人債務(wù)，由個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行償還。夫妻婚后形成的債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)，由夫妻共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行償還。江女士申請(qǐng)的貸款屬于夫妻共同債務(wù)，江女士丈夫應(yīng)追加為共同借款人，所以王先生征信有嚴(yán)重的逾期記錄，銀行不受理江女士的貸款申請(qǐng)。
除了影響配偶，不良征信還可能影響子女的貸款。專家指出，如果子女用自己名義申請(qǐng)貸款，銀行一般不會(huì)考慮父母的征信。但是若追加父母為擔(dān)保人，父母的信用污點(diǎn)就會(huì)直接影響貸款審批。一名25歲剛出來(lái)工作的男子，打算購(gòu)買南海區(qū)的一套房產(chǎn)，因其月收入不足以償還房子的月供，想追加其父母為共同借款人。但是在查閱父母的征信記錄才發(fā)現(xiàn)，兩老都曾申請(qǐng)消費(fèi)貸款，在近2年出現(xiàn)連續(xù)逾期7個(gè)月，金額超過(guò)2萬(wàn)元的嚴(yán)重不良記錄，導(dǎo)致該男子的貸款申請(qǐng)無(wú)法被銀行通過(guò)審核。
疑問(wèn) 哪些行為會(huì)不知不覺(jué)留下信用污點(diǎn)？
良好的征信記錄是借款人貸款能否獲得審批的重要前提。然而，多數(shù)人在申請(qǐng)貸款被拒時(shí)才得知自己留下了信用污點(diǎn)。那么，這些不良征信從何而來(lái)？
信用卡賬單逾期未還
信用卡逾期未還或超期還款都是造成個(gè)人不良征信記錄的最常見(jiàn)原因。不同銀行不同信用卡的賬單日和還款日都不相同，這是“卡奴”在使用信用卡時(shí)經(jīng)常混淆的，稍不留意就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
休眠卡未激活欠年費(fèi)
幫朋友完成辦信用卡的任務(wù)，因?yàn)殂y行贈(zèng)送的禮物而開(kāi)辦了信用卡......細(xì)數(shù)自己的持卡量，突然訝異原來(lái)辦了不少的信用卡，相信這是發(fā)生在很多人身上的事情。有的卡辦完了就扔到一邊置之不顧了，變成了“僵尸卡”。還有的卡，是到銀行查詢后才發(fā)現(xiàn)的，自己被辦理了“幽靈卡”。
我們總是單純的以為，未激活的信用卡是不會(huì)收取年費(fèi)的。雖然銀監(jiān)會(huì)曾規(guī)定，信用卡不激活就不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用，但是該條例并非能覆蓋所有情況。業(yè)內(nèi)人士表示，特殊卡種或者白金卡因?yàn)橛泻芏嗟母郊庸δ?，?huì)收取高額費(fèi)用。如果信用卡無(wú)法扣費(fèi)，同樣會(huì)帶來(lái)難以清除的信用污點(diǎn)。
誤以為退款能抵欠款
不少“剁手黨”都會(huì)在購(gòu)物節(jié)刷卡“買買買”，感覺(jué)貨不對(duì)版就“退退退”。如果以為商家退款會(huì)自動(dòng)沖抵信用卡賬單，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。商家一般在收到退回商品且確認(rèn)無(wú)誤后方才退款，且信用卡退款一般需要3-7個(gè)工作日才到賬。如果商家款項(xiàng)在信用卡還款日后才到賬，就會(huì)變成逾期還款記錄。
跨行自動(dòng)還款金額超限
大多“卡奴”都會(huì)將信用卡賬戶綁定一張借記卡進(jìn)行自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款。去年8月，多家銀行下調(diào)了信用卡跨行自動(dòng)還款上限，部分信用卡被下調(diào)至1萬(wàn)元。這也就是說(shuō)，如果當(dāng)期信用卡應(yīng)還金額超出1萬(wàn)元，那么，即使他行的借記卡上資金充足，也會(huì)扣款失敗，不能正常還款。且銀行只在每月還款日進(jìn)行一次自動(dòng)扣款，不會(huì)再進(jìn)行補(bǔ)扣。
助學(xué)貸款逾期還款
自國(guó)家推出免息助學(xué)貸款優(yōu)惠政策以來(lái)，不少貧困家庭子女在大學(xué)期間會(huì)申請(qǐng)助學(xué)貸款。但這種助學(xué)貸款也與征信記錄掛鉤。在沈陽(yáng)念大學(xué)的趙彬，08年在校期間通過(guò)學(xué)校申請(qǐng)了助學(xué)貸款，畢業(yè)后按照規(guī)定將貸款全部還清。可是在還款的過(guò)程中，由于個(gè)人原因產(chǎn)生了幾次逾期還款的記錄，當(dāng)他想用公積金貸款買房時(shí)，公積金方正是因?yàn)檫@幾次“逾期記錄”拒絕給趙彬上報(bào)公積金貸款申請(qǐng)。
擔(dān)保產(chǎn)生的逾期
若為親人朋友充當(dāng)銀行貸款擔(dān)保人就要萬(wàn)萬(wàn)小心。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。所以如果親人朋友不還貸，不僅你需要承擔(dān)連帶責(zé)任，還會(huì)給自己的征信抹黑。
征信報(bào)告查詢次數(shù)過(guò)多
凡是涉及貸款的業(yè)務(wù)，比如申請(qǐng)商業(yè)貸款，申請(qǐng)房貸、車貸，辦理信用卡等，銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)都可在征得個(gè)人授權(quán)的情況下，提取客戶的個(gè)人信用。在個(gè)人信用報(bào)告中，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢?cè)虻葍?nèi)容，這是機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用評(píng)定及放貸的重要參考項(xiàng)。廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書(shū)長(zhǎng)徐北認(rèn)為，征信次數(shù)查詢過(guò)多會(huì)影響授信額度，因?yàn)檫@表明借款人最近頻繁借款。
其實(shí)，生活中各種看似細(xì)小零碎的事情，都與個(gè)人的征信情況息息相關(guān)，稍不注意也便記錄在案，如拖欠電費(fèi)，電話卡欠費(fèi)，學(xué)歷學(xué)籍造假等等。
