隨著消費觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的消費者開始熱衷于“寅吃卯糧”。各大電商平臺也紛紛推出“賒賬消費”業(yè)務(wù)，搶占市場。
近日，蘇寧推出“任性付”，成為繼京東“白條”、阿里“花唄”之后又一互聯(lián)網(wǎng)個人“賒賬消費”產(chǎn)品。與銀行信用卡的功能類似，電商平臺推出的這類“虛擬信用卡”也是主打消費分期付款。
那么，相比傳統(tǒng)信用卡，這類電商平臺的“虛擬信用卡”優(yōu)勢體現(xiàn)在哪兒？便利優(yōu)惠的背后是否存在風(fēng)險？
網(wǎng)上購物刮起“賒賬風(fēng)”
近日，消費者楊先生計劃購買一部蘋果iPhone 6S，但他并不像一般消費者那樣跑去線下蘋果商店購買，而是選擇在線上電商平臺上分期支付。
他告訴記者，在蘇寧“任性付”分期商城，價格4878元的蘋果iPhone 6S手機(jī)，月還款從最低227.54元到最高1650.29元不等，還可以享受30天0手續(xù)費免息。“我每個月的月薪五六千元，相比一次性付清，我更傾向于分期付款，一個月付幾百塊對我來說沒什么影響。”
大學(xué)生小胡最近用“花唄”給予的2000元消費額度，在天貓商城提前網(wǎng)購了自己心儀已久的一款時尚手提包?！氨緛硎窍氲冗^年后拿壓歲錢買的，現(xiàn)在有這樣的‘賒賬消費’，可以讓我提前用，下個月再還?！?br />
而“賒賬消費”的明星產(chǎn)品京東白條更是早在2014年2月便開始公測，接連推出針對學(xué)生群體的“校園白條”、針對在線旅游的“旅游白條”，以及“租房白條”“鄉(xiāng)村白條”等創(chuàng)新產(chǎn)品來布局市場。
“就像拿到一張?zhí)摂M信用卡，過程不像辦銀行信用卡那樣麻煩，卻可享受相同的提前消費額度。對那些收入不高的消費者吸引力較大?！焙贾菀晃还煞葜粕虡I(yè)銀行工作人員表示。
“虛擬信用卡”逾期處罰更溫柔
萬一逾期未還，如何收費？這是消費者最為關(guān)心的問題。
就傳統(tǒng)信用卡來說，銀行要向逾期未還的用戶收取每天萬分之五的利息，并且絕大多數(shù)都是當(dāng)期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。
但電商平臺的“賒賬消費”在逾期處罰上就要“溫柔”得多。比如“京東白條”“花唄”，若逾期未還，按每天萬分之三、萬分之五的費率收費，但只對逾期未還部分收費。
免息期的長短也是吸引消費者的關(guān)鍵點。比如，消費者用“京東白條”購物后，可以選擇最長30天的免息期，“花唄”最長免息期可達(dá)41天。但這與銀行信用卡來比，優(yōu)勢并不大，因為多數(shù)銀行信用卡免息期為20天至50天。
在授信額度上，“虛擬信用卡”的優(yōu)勢就更不明顯了。記者了解到，京東白條的申請額度在3000元到5000元左右，最高額度1.5萬元。“花唄”的信用額度一般不超過6000元，最高不超過3萬元。而多數(shù)信用卡的授信額度都在3000元至10萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“虛擬信用卡”的授信額度。
另外，電商平臺的“賒賬消費”業(yè)務(wù)目前還限制在自家平臺上，而銀行的信用卡多是線下實體消費。
套現(xiàn)風(fēng)險高，重啟仍是未知數(shù)
金融創(chuàng)新的同時，也存在疏漏。電商平臺的“賒賬消費”業(yè)務(wù)開始吸引“套現(xiàn)一族”的注意。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上搜索“花唄套現(xiàn)”，會出現(xiàn)各類商家或中介的網(wǎng)站或QQ群號。據(jù)了解，目前套現(xiàn)返點大致為套現(xiàn)100元收20元、200元收40元、1000元以上收10%。
業(yè)內(nèi)人士透露，只要消費者自己不打算套現(xiàn)，不法分子就很難如愿。比如，通過淘寶進(jìn)行一個假交易，消費者點擊后進(jìn)行購物，這筆消費就能從“花唄”轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。等消費者再進(jìn)行購物確認(rèn)完成消費，商家就能收到這筆貸款，扣除手續(xù)費后再轉(zhuǎn)給消費者。
浙江雄貓軟件開發(fā)有限公司市場總監(jiān)劉沖陽表示，“虛擬信用卡”使用便捷，同時能降低銀行信用卡成本，是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展方向。但因征信制度尚未完整，“虛擬信用卡”重啟仍是未知數(shù)。“要依靠大數(shù)據(jù)，為所有人建立信用數(shù)據(jù)庫。在風(fēng)險控制端，也要利用大數(shù)據(jù)建立測算模式，監(jiān)測商鋪交易信用數(shù)據(jù)，減少套現(xiàn)風(fēng)險。”
