信用卡行業(yè)在2015年迎來全新增長勢頭。截至今年上半年,國內(nèi)主要上市銀行累計發(fā)放信用卡4.33億張,銀行業(yè)整體信用卡授信余額達(dá)6.4萬億元。廣發(fā)銀行是率先發(fā)行真正意義信用卡的發(fā)卡行,截至2015年廣發(fā)卡累計發(fā)卡量超4000萬張,活躍率高達(dá)76.4%,信貸余額、卡均消費均位于行業(yè)前列。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競爭重點從單一的發(fā)卡、促銷費轉(zhuǎn)換成集風(fēng)控管理、市場營銷創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、客戶體驗優(yōu)化、系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施比拼、危機突發(fā)與預(yù)防等為一體的全方位綜合競爭。日前,廣發(fā)銀行信用卡中心率先通過國家業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系認(rèn)證,招行緊隨其后,掀起行業(yè)新一輪競爭。
深挖大數(shù)據(jù)引領(lǐng)風(fēng)控升級
2015年一至三季度,全行業(yè)信用卡不良率上升13%,I類機構(gòu)信用卡不良率上升17%,信貸潛在風(fēng)險管控壓力增大。
廣發(fā)信用卡在2013年就提前布局風(fēng)控,提早制定適應(yīng)移動互聯(lián)發(fā)展趨勢的風(fēng)控戰(zhàn)略。通過建立信用消費風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測機制、深挖大數(shù)據(jù)、實施全流程風(fēng)險管理等引領(lǐng)風(fēng)控升級。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)營是各銀行都在嘗試的課題。尤其是挖掘和分析內(nèi)外部數(shù)據(jù),使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動與大數(shù)據(jù)有機結(jié)合,準(zhǔn)確評估風(fēng)險。目前,廣發(fā)信用卡已使大數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿發(fā)卡、信用維護(hù)、催收等信用卡整個生命周期。
通過穩(wěn)健科學(xué)的風(fēng)險管理手段,2015年廣發(fā)信用卡實現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的良性聯(lián)動,風(fēng)險控制成效顯著,不良率控制在全行業(yè)及同類機構(gòu)平均水平以下。
緊握“互聯(lián)網(wǎng)+”新機遇
回顧過去一年,雖然信用卡行業(yè)面臨風(fēng)控和轉(zhuǎn)型雙重壓力,但總體經(jīng)受住了國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)波動的考驗。2016年是“十三五”開局之年,更是金融領(lǐng)域深化改革之年。對于信用卡行業(yè)來說,開好局的關(guān)鍵在于把握“互聯(lián)網(wǎng)+”的機遇,快速對接互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù),使信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合朝著縱深方向發(fā)展。
一方面,要順應(yīng)大眾消費習(xí)慣向移動端轉(zhuǎn)移的趨勢,深入打造移動金融平臺。目前,各大銀行除了拓展“微信銀行”新功能,優(yōu)化移動消費場景外,今年以來紛紛加速布局移動支付市場,廣發(fā)、興業(yè)、浦發(fā)等多家銀行都推出了移動支付產(chǎn)品。
廣發(fā)信用卡在今年率先試水HCE“云閃付”,依托于移動支付技術(shù)和云計算技術(shù)的完美融合,刷新無卡支付體驗。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入華,廣發(fā)銀行作為支持銀行,將為用戶帶來簡單、安全、私密的移動支付體驗。
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、互動的特性決定了行業(yè)之間不能孤立發(fā)展。信用卡通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商、海外消費平臺的合作,可以利用彼此在用戶、渠道等方面的優(yōu)勢,深挖互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量,實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
銳意創(chuàng)新 打造差異化競爭
無論是大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理還是“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新,都離不開信用卡核心系統(tǒng)的支撐。核心系統(tǒng)好比信用卡的“心臟”,決定了發(fā)卡行體量的大小,也是各行進(jìn)行精細(xì)化運營、個性化服務(wù)、差異化競爭的基礎(chǔ)。
近年來廣發(fā)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,截至目前累計發(fā)卡量超過4000萬張。龐大的數(shù)據(jù)量和精細(xì)化經(jīng)營模式對后臺系統(tǒng)提出了更高要求。因此廣發(fā)卡在今年完成了一項被稱為在“高速公路上邊行駛邊換胎”的壯舉——成功上線主機平臺核心應(yīng)用系統(tǒng)及客服中心新系統(tǒng),確保上千萬客戶“無痛換心”。
