相比于現(xiàn)金，信用卡應(yīng)用場(chǎng)景豐富、攜帶支付方便，給居民提供了極大的便利；而與借記卡相比，信用卡擁有一定的信用額度，不僅可免息透支，還可以分期還款或按照最低還款額還款，可以增加現(xiàn)金流動(dòng)性。此外，銀行還經(jīng)常針對(duì)信用卡持卡人推出刷卡優(yōu)惠活動(dòng)。因此，作為支付工具，信用卡的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)，正逐漸成為主流支付方式。
近期，銀率網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者辦卡及用卡行為習(xí)慣進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年，85.45%的消費(fèi)者申請(qǐng)過(guò)信用卡，申請(qǐng)率相比2013年上升了5.56%，其中，95.40%的辦卡申請(qǐng)得到了銀行批核，批核率較2013年上升1.94%。
一人多卡越來(lái)越普遍
除了信用卡新客戶的自然增長(zhǎng)外，已持卡客戶一人辦多張信用卡的現(xiàn)象也越來(lái)越普遍。據(jù)數(shù)據(jù)，截至2014年，持卡消費(fèi)者中，只持有1張信用卡的消費(fèi)者占比僅為28.30%；持有2張信用卡的消費(fèi)者占比為27.05%；持有3張（含）以上信用卡的消費(fèi)者占比達(dá)到44.65%。
記者發(fā)現(xiàn)，收入水平影響家庭信用卡持卡數(shù)量。家庭收入越低，僅持有1張信用卡的比率越高；家庭收入越高，持有3張以上信用卡的比率越高，其中，家庭年收入20萬(wàn)元以上的消費(fèi)者中超過(guò)六成持有3張以上信用卡。
單卡額度低等成主因
“消費(fèi)者之所以傾向于一人辦理多張信用卡，一方面是因?yàn)閱慰~度普遍較低，不能滿足消費(fèi)者的額度需求。而另一方面，銀行間信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，刺激銀行不斷開發(fā)新的信用卡產(chǎn)品，特別是各種聯(lián)名卡，信用卡種類越來(lái)越多，信用卡產(chǎn)品過(guò)于細(xì)分，而每款卡產(chǎn)品附帶的權(quán)益和優(yōu)惠則較單一，也促使消費(fèi)者辦理和持有多張信用卡來(lái)滿足不同的需求。”銀率網(wǎng)分析師孟麗偉分析。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，信用卡單卡額度集中于5萬(wàn)元以下，僅10.96%的消費(fèi)者持有5萬(wàn)以上額度的信用卡。因此，近半數(shù)消費(fèi)者表示信用卡額度過(guò)低。
卡多難管致注銷率上升
消費(fèi)者辦理多張信用卡，一方面提升了信用額度，享受到多項(xiàng)信用卡權(quán)益和優(yōu)惠；但另一方面，持卡過(guò)多也伴隨著卡片管理難的問(wèn)題，導(dǎo)致信用卡注銷率上升。據(jù)調(diào)查，2014年，46.87%的消費(fèi)者注銷過(guò)信用卡，其中，58.59%的消費(fèi)者注銷信用卡的原因就是“卡片太多，管理麻煩”。
這一現(xiàn)象也等于給銀行出了個(gè)難題，在增加發(fā)卡量與提升客戶黏性方面如何平衡？
孟麗偉認(rèn)為，銀行希望持續(xù)提升發(fā)卡量，在大中城市信用卡市場(chǎng)逐漸飽和的情況下，增加已持卡用戶的單人持卡量不失為一個(gè)辦法?！暗?一人持多卡"產(chǎn)生的信用卡注銷率上升現(xiàn)象又增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。因此，銀行還需要進(jìn)一步加強(qiáng)已持卡客戶的精細(xì)運(yùn)營(yíng)，向已持卡客戶核發(fā)的新卡最好在權(quán)益和服務(wù)上有所差別，能夠滿足客戶的需求，增強(qiáng)客戶粘性?！?
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)去年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，要求嚴(yán)控一人多卡、過(guò)度授信的情況，持卡人申請(qǐng)遠(yuǎn)高于個(gè)人收入水平的信用卡透支額也將阻礙重重。這意味著，以往的開虛擬收入證明申請(qǐng)高額信用卡、每月定期用信用卡拆東墻補(bǔ)西墻等做法將受限。
了解“溢繳款”避免失信
擁有多張信用卡，自然會(huì)出現(xiàn)需錯(cuò)時(shí)還卡債的困擾。而對(duì)于持卡人而言，善用信用卡這一工具，合理確定透支額度，按時(shí)還款，防止過(guò)度透支超過(guò)個(gè)人償還能力，避免走歪路才是正道。
需要注意的是，記者了解到，如果持卡人持有一家銀行的多張信用卡，而持卡人又沒(méi)有辦理約定還款手續(xù)，那么一定要仔細(xì)看好每一張卡需要還款的金額和時(shí)間，千萬(wàn)不要以為將錢全部存入其中某一賬戶，欠款就可以一筆勾銷了，因?yàn)楹芏嚆y行是不提供“溢繳款”還其他卡欠款服務(wù)的。
辦理了附屬卡的持卡人也要留意，針對(duì)依附主卡而存在的附屬卡，大多數(shù)銀行只要將全部欠款足額存進(jìn)主卡就可以自動(dòng)覆蓋主卡、附屬卡的欠款額；但也有部分銀行不提供自助還款到主卡，附屬卡也自動(dòng)入賬功能，需要將主卡欠款還入主卡，附屬卡欠款還入附屬卡。
