使用信用卡進行境外消費,可能會產(chǎn)生一些額外的收費,只要對相關用卡知識有所了解,就可讓境外刷卡更省錢。
近期,人民幣對美元匯率的波動,讓消費者在境外旅游及海淘用卡時不得不多留一個心眼兒。我們知道,使用信用卡進行境外消費有兩類額外收費:外匯兌換手續(xù)費,以及由匯率波動所造成的實際還款金額增加。不過,只要簡單地了解一些相關用卡知識,就可以對這兩項境外消費的額外收費進行最大程度的規(guī)避,讓境外用卡消費可以更省錢。
輕松免除外匯手續(xù)費
外匯兌換手續(xù)費是境外消費的第一大“罰金”。一般而言,使用信用卡進行境外交易,有兩類渠道,要么是“中國銀聯(lián)“,要么就是如“VISA”、“MASTER ”、“JCB”,以及“AMERICAN EXPRESS”的國際卡組織。若是由后者,國際卡組織轉接的外幣交易,則賬單入賬金額的幣種為美元,只要在非美元地區(qū)消費,就會收取消費金額1.5%的外匯兌換手續(xù)費。
要規(guī)避外匯兌換手續(xù)費,一是可以使用銀聯(lián)線路進行境外交易,因其對世界各國的主要幣種采用當?shù)刎泿畔M、人民幣扣賬的貨幣結算方法,所以不收貨幣轉換費和跨境交易費。唯一的問題在于,銀聯(lián)在境外的覆蓋范圍有限,我們在境外時,并不能總是找到銀聯(lián)的POS機。
二是使用全幣種信用卡。中行、招行等信用卡中心均已推出了全幣種卡,使用它們就可減免這項消費金額1.5%的“罰金”。此外,也有一些因未推出全幣種卡,而其雙幣種信用卡同樣會免除外匯兌換手續(xù)費,如浦發(fā)銀行對其雙幣種信用卡的該項費用,在即日至2015年12月31日期間進行了限時免費。
關注匯率,擇機還款
匯率變動風險可能會帶來境外消費的第二大“罰金”。由于外匯兌換的時間決定了兌換的實際匯率,而信用卡交易日與還款日中間隔了一段免息期,在這段時間內(nèi),如果人民幣對他國貨幣有升值預期,則兌換時間越晚越省錢,反之則盡早兌換為好。如果不幸反其道而行之,就會發(fā)現(xiàn)賬單金額無形間增長了不少。
要選擇最好的兌換時間點,就要先了解各機構的兌換方式。如銀聯(lián)的方法是將當?shù)亟灰棕泿沤痤~直接轉換為人民幣扣賬,并且采用當日的市場匯率。由于本身以人民幣記賬,則從記賬日到還款日之間不存在匯率變化引起還款金額的變動。
而另一方面,國際卡組織都是將當?shù)刎泿畔纫悦涝涃~(不同卡組織美元對非美元貨幣的匯率略有不同),所以持卡人或發(fā)卡行需要再進行一次購匯還款的操作(各家銀行的人民幣對美元匯率同樣略有差異),即用人民幣購買美元進行還款的操作。在這里,還款時間的選擇,就能夠決定最終還款的匯率了。
值得注意的是,“購匯”還款有“手動”與“自動”之分。一般而言,對于手動購匯,持卡人可在還款日之前自由選擇購匯還款時間,不過通常需要先還清上一期賬單,以及人民幣欠款,該操作才會有效;而如持卡人選擇“自動購匯”業(yè)務的話,不同銀行的外匯兌換操作時間與方法,都是不同的。
“自動購匯”的兩種方式
通過國際卡組織進行境外消費后,原則上應出美元賬單,但由于銀行“自動購匯”的存在,你的最終賬單也可能是以人民幣記賬呈現(xiàn)的。這就涉及到各行對外幣消費進行的“自動購匯”,其方式的不同直接影響到外匯兌換的時間。
第一種方式即為上文提及的“外幣消費人民幣入賬”(出人民幣賬單),開通該功能后,外幣交易將自動轉換為人民幣入賬,最終只需按照人民幣賬單,歸還人民幣即可。其實,這相當于是銀行幫你在每筆境外消費的“入賬日”購匯了,因此轉換匯率為該筆交易入賬日匯率。
第二種方式為用人民幣還美元賬單(出美元賬單),這也同樣可以讓銀行進行“自動購匯”。如選擇開通該功能后,人民幣還款將在賬單日后的某一天自動購匯轉化為美元,轉換匯率為還款日當天的匯率。
各行全幣種卡比較
全幣種信用卡 自動購匯結算時間 年費
中國銀行全幣種國際芯片卡 如選擇“所有結欠均以人民幣還款”,可享自動購匯還款服務。
長城信用卡,匯率為扣款日當天中國銀行對外公布的外匯牌價(非長城卡則為扣款日前一天)。 2015年12月31日前辦卡可享受無限期豁免年費的優(yōu)惠。
招商銀行全幣種國際信用卡 開通"外幣消費人民幣入賬"功能后,外幣交易自動以人民幣入賬,轉換匯率為該筆交易入賬日匯率。 辦任意招商銀行信用卡,可附贈一張招商全幣種卡,全幣種卡無需年費
工商銀行環(huán)球旅行信用卡 自動購匯業(yè)務需持卡人主動辦理。人民幣自動購匯扣款日具體取決于持卡人辦理該業(yè)務時的設置。還款的匯率以扣款日工行公布的匯率為準。 個人金卡/普卡,在一個用卡年度內(nèi),賬戶累計刷卡消費達到5筆或人民幣5000元(或等值外幣),即可減免該用卡本年度年費。
建設銀行龍卡全球支付信用卡 默認自動購匯,不需要申請。
外幣消費折算為人民幣入賬,以消費當日的匯率計算。 全球支付信用卡總行基準價為白金卡年費:主卡580元/卡,附屬卡300元/卡。每個持卡年度刷卡消費、取現(xiàn)累計滿10筆(金額不限)免當年年費。具體價格可撥打4008200588進行核實。
民生銀行全幣種白金信用卡 如果客戶在申請表上提供了人民幣借記卡卡號,并且未選擇用借記卡美元還信用卡欠款,系統(tǒng)自動默認為客戶設置借記卡人民幣存款約定購匯。在最后還款日進行購匯還款時,會首先進行信用卡溢繳款約定購匯,如果溢繳款不足,差額部分用借記卡人民幣存款約定購匯。
目前民生信用卡購匯時使用的匯率為購匯日匯率,是根據(jù)系統(tǒng)邏輯向行內(nèi)交易系統(tǒng)取到的匯率值。該匯率值只有在晚間系統(tǒng)處理入賬后才能準確知曉。建議多存入一些人民幣,確保全額還款。 標準白金主卡600元/年、附屬卡300元/年;豪華白金主卡3600元/年、附屬卡1800元/年。
此外,對于浦發(fā)銀行的雙幣種信用卡而言,除去與全幣種信用卡同樣地免除外匯兌換手續(xù)費的,去年3月1日起,該卡還進行了功能升級,升級后所有通過國際卡組織轉接的外幣交易,均可按記賬當日浦發(fā)銀行公布的匯率,轉換為人民幣記賬。
同樣,農(nóng)行的金穗悠游世界信用卡,是萬事達品牌人民幣/歐元雙幣種個人貸記卡(只有金卡,可設置附屬卡)。在即日起至2015年12月31日,持卡人在全球范圍以任意幣種、任意渠道消費,也可免貨幣轉換費。農(nóng)行的自動購匯時間比較靈活。如果在外幣賬單產(chǎn)生前,人民幣賬戶上已有超額存款,系統(tǒng)會在在到期還款日后第二天自動購匯還款;如果外幣欠款已產(chǎn)生賬單,只需持卡人在賬單日后存入足夠人民幣,系統(tǒng)日終清算時,會自動將人民幣購匯成外幣進行還款。