在4S店刷卡 卻收到超市消費賬單

       近日，杭州的王先生收到了7月份的某銀行信用卡電子賬單，其中一條7月7日的消費信息讓他大惑不解：明明是在一家汽車4S店做保養(yǎng)，可收到信用卡賬單，顯示的消費信息卻是一家連鎖超市的濱江店。這到底是怎么回事？

　　消費地點與消費賬單 不在同一地點

　　“我根本就沒去過這家超市的濱江店，更別提在這家店消費了?！蓖跸壬f起這件事有點氣憤，當時他收到信用卡賬單的時候，第一反應是自己的信用卡被盜刷了。

　　于是，王先生很快給銀行客服打電話，查找POS機消費的具體時間，尋找線索。經(jīng)過客服提醒，他仔細回想，才記起這筆交易是在杭州天目山路一家大型4S汽車旗艦店做保養(yǎng)時候，在POS機上刷的。王先生馬上給這家4S店去電詢問，證實了自己的判斷。

　　為啥在4S店消費賬單信息卻顯示是超市刷卡？這家4S店工作人員支支吾吾，語焉不詳。而銀行客服人員則表示，他刷卡消費簽購單上的商戶名稱被冒用了，他的信用卡很有可能遭到了“套碼”。王先生這次想起，那次刷卡消費后，他只是核對了金額，根本沒查看簽購單上的商戶名稱。

　　王先生又把去年在這家4S店消費的賬單調(diào)了出來，發(fā)現(xiàn)當時刷卡的單位名稱是對的，但交易描述卻是在南昌市。于是，王先生把這件事情告訴了單位同事，發(fā)現(xiàn)許多同事刷POS機都有類似情況發(fā)生：有的是在餐館消費卻收到手機店的賬單，有的在卡拉OK埋單竟然是加油站，有的在杭州消費賬單卻出在寧波甚至江蘇，可謂是各種混亂。

　　“套碼”只為套取刷卡手續(xù)費的“差價”

　　銀行客服人員口中的“套碼”是什么意思？套碼是指第三方支付機構(gòu)套用商戶類別代碼享受低手續(xù)費率的行為。

　　商戶為何要進行POS機套碼呢？由于在銀聯(lián)現(xiàn)行定價機制中，不同的商戶類別代碼代表不同行業(yè)，不同的行業(yè)有不同的刷卡手續(xù)費率。根據(jù)銀行卡刷卡手續(xù)費新的收費標準，中間可獲取最高0.87％的“差價”。

　　2013年2月25日，發(fā)改委的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》正式實施。銀行卡刷卡手續(xù)費新的收費標準按行業(yè)分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類和公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為1.25％；百貨等一般商戶手續(xù)費率為0.78％；超市、加油站等手續(xù)費率為0.38％；醫(yī)院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產(chǎn)業(yè)80元封頂，經(jīng)營范圍中帶批發(fā)二字的26元封頂，縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶10元封頂?shù)鹊?。而批發(fā)、封頂?shù)耐鶝]有積分。

　　商戶類型不一樣，收費標準也不一樣，中間的差價比較大，其中餐飲娛樂類的收費是最高的，這就會讓有些人有機可乘。比如他們會以費率最低的超市名義申請入網(wǎng)，拿到0.38％的費率，然后在飯店或者KTV等其它高收費率地方使用。

　　還有一種情況，就是代理商找到一些高收費率商戶，比如餐廳。本來這家餐廳正常刷卡手續(xù)費率為1.25％，代理商會用低于1.25％的刷卡手續(xù)費率的方式來誘惑餐廳老板。比如兩者達成的協(xié)議費率是0.6％，代理商會把享受0.38％刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。這樣，餐廳每刷卡消費一次，代理商就能獲得0.6％與0.38％的差率，也就是刷卡金額0.22％的提成。而且餐廳也同樣能少花費手續(xù)費。因此，就會發(fā)生上述王先生這樣的刷卡“奇遇”。

　　套碼機上刷卡 用戶積分將被“吞掉”

　　有人對于“套碼”可能不以為然，認為是商戶與銀行之間的事，只要卡里不少一分錢，他們“套碼”就讓他們套吧！其實不然，“套碼”對于“刷卡一族”而言也會產(chǎn)生很大利益損害。

　　前不久，杭州市民林女士在某建材市場購買了價值兩萬多元的家居用品。收到對賬單后，她發(fā)現(xiàn)這筆消費根本沒有獲得積分，“問了銀行才知道，這筆消費在系統(tǒng)內(nèi)顯示的是批發(fā)類代碼。按照相關(guān)規(guī)定，無法獲得積分。”她說，銀行客服還提醒她，之前多筆餐飲消費也未能拿到積分，很有可能遇到了POS機套碼。

　　無獨有偶。杭城一位于先生在銀行辦了信用卡，平時都按時還款，有一次急用要申請臨時額度卻被系統(tǒng)駁回了。銀行解釋說，系統(tǒng)認定他的卡有套現(xiàn)嫌疑，原因是消費賬單中有幾筆比較特殊，比如某建材公司、某信息科技公司之類的，經(jīng)常每個月出現(xiàn)好幾次，金額從幾百到幾千元不等。于先生看了賬單以后才發(fā)現(xiàn)，這些消費場所自己從來沒有去過。

　　某銀行信用卡中心相關(guān)負責人告訴錢江晚報記者，由于銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續(xù)費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋，POS機套碼也損害了持卡人的利益。而且，如果經(jīng)常在一些不正規(guī)地點刷卡，或在出現(xiàn)非法套現(xiàn)嫌疑的POS機上刷卡，有被銀行系統(tǒng)自動認定為套現(xiàn)嫌疑，影響卡片使用甚至是個人信用記錄。

　　因此，如果遇到對賬單與消費情況不符，可及時與發(fā)卡銀行信用卡管理中心聯(lián)系或到工商部門申訴，以確保合法權(quán)益不受侵害。消費后最好保留相關(guān)刷卡單據(jù)和發(fā)票，一旦要維權(quán)時可以有憑有據(jù)。

　　套碼是違規(guī)之舉 取消行業(yè)分類有望出臺

　　“POS機套碼交易直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業(yè)務風險。為此，去年央行曾多次‘重拳’處罰多家收單機構(gòu)。而對于商戶來說，使用套碼機一旦被銀聯(lián)追查到，輕則封機，凍結(jié)商戶資金，重則追查清繳所欠費率。”銀聯(lián)商務有限公司浙江分公司金融事業(yè)部總經(jīng)理錢光亮介紹。

　　今年1月1日，被業(yè)界稱為“史上最嚴”銀聯(lián)卡業(yè)務規(guī)則正式落地。“新5號文”不僅加大了對違規(guī)收單機構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機構(gòu)也就是銀行納入規(guī)范之內(nèi)。據(jù)了解，此前舊5號文最低約束金額為2.5萬元，新規(guī)將其提高至5萬元；違規(guī)交易計算期間也從原先的180天延長至一年；加大了對違規(guī)行為的處罰力度，對部分嚴重違規(guī)的行為不再給予整改期。

　　同時，央行也在考慮對銀行卡的價格體系進行重塑。據(jù)悉，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑。根據(jù)推測，“統(tǒng)一商戶類別”等將成為本輪改革的重點。業(yè)內(nèi)人士指出，按照正在擬定的意見，銀行卡刷卡手續(xù)費整體將下降，取消行業(yè)分類等新規(guī)，有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過去。