理財(cái)是每個(gè)人生活中的必修課，有人這樣說：“會理財(cái)?shù)娜瞬哦萌绾紊??！爆F(xiàn)代生活的理財(cái)手段豐富多樣，股票、基金應(yīng)有盡有，那信用卡呢，有沒有想過你手中那張小小的信用卡也能考驗(yàn)?zāi)愕睦碡?cái)大智慧？
●幫你開源節(jié)流
李小姐是2008年辦的信用卡，“記得剛用信用卡的第一個(gè)月，收到賬單的第一眼都傻了，2000多塊錢，沒想到自己花了這么多錢……”李小姐說。后來仔細(xì)對照賬單查看自己的消費(fèi)，總結(jié)自己的消費(fèi)規(guī)律，找出不合理的消費(fèi)項(xiàng)目，在以后買東西的時(shí)候時(shí)刻提醒自己，哪些錢該花哪些不該花，現(xiàn)在的李小姐已經(jīng)變得很有節(jié)制，“亂花錢的情況比較少了，信用卡像一筆流水賬?！?
了解自己的收入及支出形態(tài)，是理財(cái)?shù)幕緞幼?。信用卡每月的結(jié)賬單會逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額，在與自己平日消費(fèi)中保留的單據(jù)進(jìn)行核對無誤后，加以整理分析，累積一段時(shí)間，即可對自己的消費(fèi)形態(tài)有個(gè)基本認(rèn)識。哪些該消費(fèi)，哪些可以延后消費(fèi)，哪些根本不必消費(fèi)，有了認(rèn)識之后可以看出每項(xiàng)支出的必要性，從而控制自己的消費(fèi)行為，做到理性消費(fèi)，減少浪費(fèi)。
●用足你的最長免息期
每個(gè)銀行都有免息還款期，什么叫免息還款期？其實(shí)就是從銀行賬單日到還款日這一段時(shí)間，銀行是免利息的，根據(jù)不同的銀行，一般最長有50至60天的時(shí)間。李小姐說自己一般都會列出自己這個(gè)月需要買的東西，如果可以一般都會選擇在賬單日的第二天去消費(fèi)，這樣這筆錢就可以到下個(gè)月的還款日還款，享受最長的免息期。其實(shí)就是利用了賬單日和還款日之間的時(shí)間間隔。
當(dāng)你手中的現(xiàn)金不足的時(shí)候，手中又有多張信用卡，也許信用卡的這個(gè)特點(diǎn)還真能幫你的大忙，可以將還款壓力合理地分解開來。假設(shè)你有A\B\C三張信用卡，A卡賬單日10號，還款日是30日；B卡賬單日20日，還款日是次月10日；C卡賬單日30日，還款日是次月20日，那么你在一個(gè)月中，在這月的1到10日刷C卡，11到20日刷A卡，21到30日刷B卡，這樣就可以有效緩解現(xiàn)金不足。李小姐笑著說：“這是卡神一族們的招數(shù)，挺管用，但是用不好也會出大麻煩??！”這種方法不免有拆東墻補(bǔ)西墻、以債養(yǎng)債的嫌疑，只是特殊情況下的救濟(jì)措施，萬不可經(jīng)常使用，一旦不能按時(shí)還款或者錯(cuò)過還款日期，你的個(gè)人信用記錄將留下污點(diǎn)，還將面臨繳納滯納金和利息的懲罰，滯納金的繳納一般按最低還款額未交部分的5%，利息一般為每天收取未還金額的萬分之五。
●資金調(diào)度，充?，F(xiàn)金流
如果臨時(shí)需要較高額度支出，或者短期內(nèi)有資金需求而周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，可以利用信用卡做便利的資金調(diào)度工具。一般來說有兩種方法：臨時(shí)調(diào)高信用額度、預(yù)借現(xiàn)金。
調(diào)高的臨時(shí)信用額度一般在30天內(nèi)有效，到期后額度將自動恢復(fù)為原來的信用額度，只要能夠在免息期內(nèi)還清欠款，則銀行不收取一分錢的利息；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以看成是對信用卡套現(xiàn)的一種抵制型，信用卡套現(xiàn)行為是違法的。現(xiàn)在銀行推出的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的額度有的達(dá)到總額度的90%。
業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然可以使用信用卡提取現(xiàn)金，但是在非緊急情況下最好不要使用預(yù)借現(xiàn)金的功能，因?yàn)槭褂眯庞每A(yù)借現(xiàn)金功能的代價(jià)是很高的。一是使用信用卡預(yù)借現(xiàn)金沒有免息還款期，從你提取現(xiàn)金的當(dāng)天就開始收取利息并以日息萬分之五進(jìn)行復(fù)利計(jì)算；二是手續(xù)費(fèi)很高，手續(xù)費(fèi)一般是1%以上，一次性收取。不過現(xiàn)在很多銀行為了鼓勵客戶進(jìn)行預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，紛紛打出“免息”的旗號，但是仍然有很多消費(fèi)者投訴把“免息”當(dāng)成了“免費(fèi)”，卻并不知曉要收取較高比例的手續(xù)費(fèi)，信用卡使用者可要警惕。
●分期付款的利與弊
李小姐2009年買了一臺價(jià)值8000多的筆記本電腦，由于手頭錢比較緊，就采取了分期付款的形式，分六個(gè)月還款，每個(gè)月只需承擔(dān)一千的費(fèi)用。當(dāng)你進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以向銀行申請分期付款，現(xiàn)在銀行的分期最長一般為12個(gè)月，也有24個(gè)月的，最短的一般為三個(gè)月，通過分期付款，你可以有效分散資金壓力，可謂一舉兩得。
但是天下沒有免費(fèi)的午餐，業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期付款存在兩大“隱患”。首先，盡管分期付款在一定程度上可以緩解消費(fèi)者短期的資金壓力，有的銀行雖然打出“免息”旗號，但手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)都不低，若消費(fèi)者用信用卡一次性刷卡12000元，隨后申請12期分期付款，則每月只需還款1000元。乍看之下，還款壓力減輕了不少，可是雖然分期付款無需附加利息，但卻要在每月額外被銀行扣除消費(fèi)金額0.6%左右的手續(xù)費(fèi)，即每月72元。經(jīng)過計(jì)算，12期后，消費(fèi)者實(shí)際要支付的總金額為12864元，年利率高達(dá)11.8%，這個(gè)利率是一年期商業(yè)貸款年利率(5.31%)的兩倍還多！值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)卻鮮有變動。
另外，對于提前終止分期業(yè)務(wù)后的手續(xù)費(fèi)問題，信用卡持有者同樣也要承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)。日前記者以客戶身份詢問了各個(gè)銀行的客服，絕大多數(shù)銀行均明確表示，客戶辦理提前終止分期付款，需在下一個(gè)還款期當(dāng)日，一次性還清賬戶的所有余額。而業(yè)務(wù)終止后，對于已經(jīng)收取的手續(xù)費(fèi)，銀行均不退還給消費(fèi)者。還有銀行不僅不退還已繳納的手續(xù)費(fèi)，甚至還要求消費(fèi)者在提前終止分期付款后，繼續(xù)按月繳納手續(xù)費(fèi)，就是說如果你申請了6個(gè)月的分期，即使在第3個(gè)月就提前終止了，但往后3期的手續(xù)費(fèi)依然要按月支付。但是也有銀行客服人員透露說，雖然銀行規(guī)定了此后的手續(xù)費(fèi)依然需要繳納，但客戶可以向銀行提出免款申請，一旦申請成功，也可不必繳納此后各月的手續(xù)費(fèi)。
